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Als Rentner einen Immobilienkredit bekommen, um ein Haus zu bauen oder eine Wohnung zu kaufen? Sehr schwierig, aber nicht völlig unmöglich.
Viele Menschen in Deutschland konnten sich in den letzten Jahren den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen. Dabei handelt es sich vorwiegend um jüngere Erwachsene im Alter zwischen 30 und 45 Jahren. Mit Recht haben allerdings auch zahlreiche Personen im Alter von 50+ oder gar Rentner noch den Wunsch, ein Eigenheim zu besitzen. In dem Zusammenhang stellen vielleicht auch Sie sich die Frage, ob Sie im Best-Ages Alter, insbesondere als Rentner, noch einen Immobilienkredit erhalten.
Passende Immobilie finden und an eine seniorengerechte Ausstattung denken
Wenn Sie sich im Alter von 50 Jahren und darüber hinaus für eine Immobilie interessieren, sollten Sie bereits an die Zukunft denken. Das bedeutet, dass sicherlich einige Punkte bei der Wahl des Hauses oder der Eigentumswohnung berücksichtigt werden sollten – nämlich:
- Zentral gelegen bzw. gute Verkehrsanbindung
- Seniorengerechte Ausstattung
- Gute Infrastruktur
Diese und weitere Aspekte sollten bei der Wahl der Immobilie eine Rolle spielen. Die Lage ist demnach mit entscheidend – unter anderem auch dafür, welchen Kaufpreis Sie letztendlich zahlen und welche Darlehenssumme Sie finanzieren müssten.
Immobilienkredit für Rentner – Bis zu welchem Alter vergeben Banken ein Baudarlehen?
Oft heißt es, dass Immobiliendarlehen ab einem bestimmten Höchstalter des Kreditnehmers nicht mehr vergeben werden. Diese Aussage ist so allerdings nicht korrekt. Es gibt kein grundsätzliches Alter, bis zu dem Kreditinstitute Darlehen vergeben dürfen und darüber hinaus nicht mehr. Stattdessen darf jede Bank selbst entscheiden, ob sie einen Immobilienkredit vergibt oder nicht – vollkommen unabhängig vom Alter des Kreditnehmers.
Dennoch gibt es in der Praxis sicherlich Maßstäbe, bis zu welchem Alter Immobiliendarlehen eingeräumt werden. So dürften Sie beispielsweise als Rentner mit 70 Jahren kaum noch eine Chance haben, dass Ihnen eine Bank einen Immobilienkredit gibt. Deutlich besser sieht es hingegen aus, falls Sie erst 50, 55 oder auch 60 Jahre alt und noch kein Rentner sind.
Situation bis Mai 2018: Rückzahlung des Immobilienkredits innerhalb der statistischen Lebenserwartung
Im Jahr 2016 trat die sogenannte EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie in Kraft. Diese hatte auch gravierende Auswirkungen darauf, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie im Alter von 50+ oder gar als Rentner noch einen Immobilienkredit erhalten würden. Die Richtlinie gibt nämlich unter anderem vor, dass die Banken das Immobiliendarlehen nur unter der Voraussetzung vergeben dürfen, dass der Kredit innerhalb der statistischen Lebenserwartung zurückgezahlt werden kann. Aktuell bewegt sich diese Lebenserwartung im Durchschnitt bei rund 75 Jahren.
Neue Verordnung schafft mehr Freiraum für die Banken
Die EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie ist zwar auch heute noch in Kraft, jedoch gibt es eine gute Nachricht. Seit Mai 2018 existiert nämlich die sogenannte Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung. Diese kommt Senioren mit einem Finanzierungswunsch im Bereich der Immobilienfinanzierung definitiv zugute. Im Kern sagt die Immobiliar-Kreditwürdigkeitsprüfungsleitlinien-Verordnung nämlich aus, dass Immobilienkredite nicht mehr zwangsläufig innerhalb der statistischen Lebenserwartung zurückgezahlt werden müssen. Stattdessen reicht es aus, wenn die Bank der Auffassung ist, dass die Tilgung des Immobiliendarlehens voraussichtlich über einen längeren Zeitraum gesichert ist.
Immobilienkredit ab 50 und für Rentner: das sollten Sie beachten
Bevor Sie im Alter von 50+ bei Ihrer Bank einen Antrag auf einen Immobilienkredit stellen, sollten Sie noch einige Punkte beachten. So können Sie davon ausgehen, dass sich der Kreditgeber vermutlich nur auf eine Anfangstilgung von mindestens fünf Prozent einlassen wird. Dies gewährleistet nämlich, dass der Immobilienkredit durchschnittlich nach spätestens 15 Jahren komplett zurückgezahlt ist, falls es sich um ein Annuitätendarlehen handelt.
- Alexander, Krüger (Autor)
- Krauss, Sabine (Autor)
- Mayer-Kuckuk, Finn (Autor)
Darüber hinaus sollten Sie versuchen, möglichst viel Eigenkapital in die Finanzierung einzubinden. Dies erhöht nicht nur die Chancen auf eine Darlehenszusage, sondern reduziert Ihre monatlichen Kreditraten. Zudem wird die Bank einen deutlich günstigeren Bauzins anbieten als bei nur vergleichsweise wenig Eigenkapital. Ein weiterer Tipp lautet, dass Sie eine Zinsbindung wählen, die möglichst identisch mit der Gesamtlaufzeit des Kredites ist. So haben Sie anschließend kein Zinsänderungsrisiko mehr – anders als bei einer Anschlussfinanzierung.
Im Überblick sind es die folgenden Ratschläge und Punkte, die Sie im Zusammenhang mit der Immobilienfinanzierung im Best-Ages Alter beachten sollten:
- Höhere Anfangstilgung von mindestens 5 % zu erwarten
- Möglichst viel Eigenkapital einbinden
- Auf Sondertilgungsmöglichkeiten achten
- Lange Zinsbindung wählen
- Tilgung sollte vor Eintritt ins Rentenalter abgeschlossen sein
Der letzte Punkt ist ebenfalls sehr wichtig. Sie sollten versuchen, dass Sie den Immobilienkredit spätestens mit Eintritt ins Rentenalter zurückgezahlt haben. Der Grund besteht darin, dass die Rente in den weitaus meisten Fällen niedriger als das derzeitige Einkommen ausfällt. Daher könnte es mit Eintritt ins Rentenalter finanziell knapp werden, so dass Sie die Rente möglichst nicht mit einer Darlehensrate für einen Immobilienkredit belasten sollten.
Nützliche Tipps: So erhöhen Sie die Chancen auf eine Immobilienfinanzierung
Kurz zusammengefasst: Die Banken können generell relativ frei entscheiden, ob sie auch Antragstellern im Alter von 50 Jahren und darüber hinaus noch einen Immobilienkredit zusagen. Es existiert als ein gewisser Ermessensspielraum, was Ihnen wiederum die Möglichkeit gibt, Ihre Chancen durch einige Maßnahmen und Tatsachen zu verbessern. Die folgenden Tipps können dazu beitragen, dass Sie Ihrem Wunsch nach den eigenen vier Wänden und der damit verbundenen Immobilienfinanzierung ein Stück näher kommen:
1.) Binden Sie viel Eigenkapital in die Baufinanzierung ein: Wie zuvor bereits kurz erwähnt, steigen Ihre Chancen auf eine positive Kreditentscheidung, je mehr Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbinden können. Eine Eigenkapitalquote von 25 Prozent sollten Sie mindestens aufweisen können, besser noch zwischen 30 und 50 Prozent.
2.) Bieten Sie zusätzliche Sicherheiten an: In höherem Alter verfügt man häufig über weitere mögliche Sicherheiten, die Sie der Bank anbieten könnten. Dabei kann es sich zum Beispiel um eine Kapitallebensversicherung handeln, die Sie mit dem entsprechenden Rückkaufswert als Sicherheit anbieten. Ebenfalls infrage kommen eventuell die Verpfändung von Spar- oder Wertpapierguthaben oder auch eine Bürgschaft.
3.) Schlagen Sie einen mit Antragsteller vor: Sind Sie verheiratet? Dann kann es sinnvoll sein, dass Sie den Immobilienkredit nicht allein auf Ihren Namen beantragen, sondern mit Ihrem Ehepartner einen Mitantragsteller vorschlagen. Die meisten Banken bewerten dies positiv, da sie im Zweifelsfall Forderungen gegen zwei Personen durchsetzen können.
4.) Vereinbaren Sie gut tragbare Raten: Damit es sich beim Immobilienkredit um eine stabile Finanzierung handelt, sollten Sie gut tragbare Raten vereinbaren. Das bedeutet, dass die Darlehensrate auf keinen Fall höher als Ihr frei verfügbares Einkommen sein sollte. Sie sollten sogar einen gewissen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben lassen.
5.) Freundliches und selbstbewusstes Auftreten im Kreditgespräch: Bankmitarbeiter sind auch nur Menschen. Daher macht es bei der persönlichen Beantragung des Immobilienkredits einen guten Eindruck, wenn Sie zwar freundlich, aber zugleich selbstbewusst auftreten. Sammeln Sie beispielsweise vorab schon einige Unterlagen, die der Sachbearbeiter für seine Kreditentscheidung benötigt. Dies kann Ihre Chancen ebenfalls verbessern, einen Kredit zu erhalten.
Fazit: Immobilienkredit auch im Alter von 50+ und für Rentner realistisch
Im Alter von 50 Jahren haben Sie statistisch noch eine Lebenserwartung von etwa 25 Jahren. Selbst mit 60 Jahren – ebenfalls statistisch – hätten Sie noch 15 Jahre Zeit, einen Immobilienkredit vollständig zu tilgen. Grundsätzlich bestehen daher auch im fortgeschrittenen Alter noch gute Chancen, dass Sie eine Immobilienfinanzierung durchführen können. Insbesondere dann, wenn Sie die im Beitrag genannten Ratschläge und Tipps beherzigen, stehen die Chancen gut, dass Sie auch im Best-Ages Alter noch ein Immobiliendarlehen erhalten.
Anmerkung der Redaktion: Der Autor dieses Textes ist kein Steuerberater und auch kein Rechtsanwalt, sondern Wirtschafts- und Finanzjournalist. Finanzjournalisten ist rechts- und steuerberatende Tätigkeit per Gesetz untersagt. Der Text dient lediglich der Information von Steuerzahlern und (angehenden) Bauherren oder Immobilienkäufern. Eine Beratung oder gar konkrete Empfehlungen enthält der Text nicht. Diese sind auch nicht beabsichtigt. Obwohl die für den Text verwendeten Quellen als zuverlässig gelten, wird keine Garantie für die Richtigkeit übernommen. Die Ausführungen und Erklärung können und sollen das Gespräch mit einem Steuerberater und/oder Rechtsanwalt nicht ersetzen.